Ptáte se, jak financovat bydlení pomocí hypotéky bez vlastních úspor?
V prvé řadě můžeme rozdělit lidi, kteří chtějí financovat bydlení bez vlastních úspor na dva typy.
První typ je člověk, který si chce pořídit vlastní bydlení, protože už třeba nechce platit desítky tisíc za pronájem. Pokud se i Vy vidíte v této kategorii a nemáte žádnou vlastní hotovost, doporučil bych Vám zvážit koupi nemovitosti. Těch důvodů je více. Pokud nejste schopni řídit vlastní finance, co budete dělat, až budete mít na krku 20 000 Kč hypotéku a třeba ztratíte zaměstnání? V ideálním případě byste měli mít odložené peníze, které Vám vystačí alespoň na 6 měsíců života bez jakéhokoliv příjmu. V případě, že máte naspořenou rezervu alespoň na 6 měsíců, tak máte více možností, viz níže.
Druhý typ je investor, který chce rozšířit své portfolio nemovitostí a hledá možnosti, jak „vytáhnout“ z banky více peněz.
V dnešní době platí, že maximální výše hypotéky je 90% zástavní hodnoty nemovitosti, typicky ovšem banky financují 80% zástavní hodnoty s tím, že dosáhnete rozhodně lepšího úroku a zároveň máte vyšší šanci, že banka úvěr poskytne, protože jste pro ni méně rizikoví. Pokud tedy kupujete byt v hodnotě 5 000 000 Kč, při LTV 90 (Loan to value - % financování bankou), maximální výše úvěru je 4 500 000 Kč a 500 000 Kč musíte mít vlastních nebo jiných prostředků.
Jak to tedy udělat, když nemám naspořenou žádnou hotovost?
1. Varianta je zástava další nemovitosti
Pokud tedy například Vy nebo třeba rodiče vlastníte další nemovitost v hodnotě 3 000 000 Kč a dáte tuto nemovitost bance do zástavy společně s kupovaným bytem, tak LTV bude 62,5 a banka Vám požadovaných 5 000 000 Kč při splnění dalších podmínek půjčí, bez nutnosti disponovat jakoukoliv hotovostí. Nutno dodat, že druhou nemovitost můžete z úvěru časem vyvázat a to tehdy, pokud bude nesplacená část úvěru nižší než 4 500 000 Kč, což odpovídá LTV 90.
2. Varianta je financování prostřednictvím jiného úvěru
Druhá varianta je financování potřebných 10 % z kupní ceny nemovitosti spotřebitelským úvěrem bez zástavy nemovitosti nebo úvěrem ze stavebního spoření.
Nevýhodou u tohoto typu financování je vyšší úroková sazba, kratší splatnost a tím pádem vyšší měsíční splátka. Další nevýhodou je, že se pro banku opět stáváte rizikovější a nesmíte zapomenout, že splátka těchto úvěrů se započítává do tzv. DTI (Debt to Income), což je poměr výše celkového zadlužení žadatele o úvěr a výše jeho čistého ročního příjmu.
V případě, že budete část investic do nemovitosti financovat z účelového úvěru ze stavebního spoření, je výhodou, že tento úvěr můžete zahrnout do refinancování na konci fixace úrokové sazby, refinancovat lze totiž nejen hypotéku, ale také všechny účelové úvěry.
Zavolejte mi na +420 730 684 252 nebo napište na ivo.cech@kwcz.cz a zjistěte, jak i Vy můžete financovat Váš nový domov!